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昔日“内部福利”,如今兑付难!这类高息理财产品快避坑

时间:2022-01-10 18:37:14 来源: 财经新闻网 作者: 中华财经网 阅读:158

中新经纬1月9日电 (薛宇飞 魏薇)一年期的理财产品,预期年化收益率能达到11.5%,这在银行理财产品收益率普遍不高于5%的行情下着实诱人。面对高息诱惑,刘敏果断认购了这款由她任职的房企担保的产品。

但刘敏们没想到的是,自2021年下半年以来,房企资金面骤紧,数家房企担保的理财产品相继无法兑付,其合规性问题也暴露了出来。

高息诱惑

昔日“内部福利”,如今兑付难!这类高息理财产品快避坑

理财。资料图:中新经纬 熊思怡 摄

关于理财产品收益与风险的关系,银保监会主席郭树清曾有一段广为流传的论述。他说,理财产品收益率超过6%就要打问号,超过8%很危险,超过10%就要做好损失全部本金的准备。

供职于A房企深圳公司的刘敏和她的同事们当时没有将这段话放在心上。2021年上半年,她所在的公司向员工推荐了一款年化收益率达11.5%、2022年6月到期的理财产品,由于收益率十分诱人,她和同事一起认购了10万元。

“公司之前也向员工推荐理财产品,但收益率没这么高。可能是为了提高认购积极性,利率大幅提升,很多同事也是受到高息的诱惑,就认购了。”刘敏对中新经纬说。

房企内部发行理财产品由来已久,过往多年,类似于“地产宝”“众筹宝”“家家盈”等平台层出不穷,伴随着互联网金融的兴起,各类产品更是花样不断。这类产品不仅收益率高于银行同期发行的理财产品,通常都能按时兑付本息。因此,在房地产市场向好的时候,内部理财产品甚至会被认为是一种员工福利。

但是,刘敏没有赶上好时候,就在她认购没多久,公司的流动性问题就暴露出来。刘敏说:“认购其他理财产品的同事,不少都是到期未兑付,只能按照公司出的兑付方案慢慢兑。”

昔日“内部福利”,如今兑付难!这类高息理财产品快避坑

李佳的认购确认函。来源:受访者供图

投资人李佳在她的理财经理介绍下,陆陆续续认购了多家不同主体发行的理财产品,金额合计达上千万元,由于期限不同,收益率在8%-10%左右。她向中新经纬出示的一份认购确认函显示,这款认购金额300万元、期限12个月的产品,业绩比较基准为9.8%。她称,这些发行公司与B房企或有隶属关系,或有关联关系,在产品协议中也约定,资金会流向该房企在各地的项目中。

2021年11月,B房企陷入流动性危机,仅涉及前述财富管理公司发行的理财产品就在百亿元以上。李佳称,很多理财产品客户都对B房企的兑付方案不满意,“兑付时间太长了,让人心里很没底。”

除了利息较高,强制达到一定级别的员工购买,也是常见的手法。2016年,金鑫跳槽至C房企河北省某市级分公司,该公司每年都会内部发文,提倡员工认购理财产品。她告诉中新经纬,尽管对普通员工未下达强制认购的命令,但公司高层都被要求购买。“比如给领导下达的任务是50万,领导可能自己掏10万,其他就号召员工一起凑,最后,所有资金都以领导的名义投。”

为了帮领导完成任务,金鑫也认购过,彼时产品的预期年化收益率为7.8%。2018年,她离开这家公司,最近她听说,分公司已经2个月没有发工资了。

合规性存疑

值得注意的是,房企推荐员工认购的产品绝大多数都是以定向融资计划、非公开定向债务融资工具、“基金”等名称出现认购协议中,但上述受访人均表示,他们默认这些产品就是理财产品。

尽管名称不同,但从业务角度看,第三方机构所做的就是资产管理业务。而根据2018年4月央行等有关部门发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》,资产管理业务作为金融业务,属于特许经营行业,必须纳入金融监管。非金融机构不得发行、销售资产管理产品,国家另有规定的除外。

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刘敏认购的定向融资计划协议。来源:受访者供图

刘敏所在的A房企在公司内部推荐的产品,发行主体是一家位于中部某省份的钢材批发贸易公司,由一位个人股东全资持有,经营范围并不涵盖理财等金融业务。2021年3月,这家公司计划发行一款规模不超过2000万元的定向融资计划,A房企旗下从事投资管理的全资子公司既是此次融资的承销商,也提供不可撤销的连带担保责任。一旦无法兑付,由担保方进行兑付。

在刘敏签署的协议中,上述钢材批发贸易公司表示,募集资金将会用于补充公司经营流动资金。但她称,这些资金实际会流向哪里,他们也不得而知。她还留意到,从2020年6月开始,该公司的注册资本、股东等发生多次变更,企业变更为个人独资,注册资本也翻了近20倍,这家第三方公司更像是A房企用来募集资金的壳公司。

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