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【小账本 大规划】年入百万该如何理财?

时间:2021-07-13 14:51:28 来源: 财经新闻网 作者: 中华财经 阅读:78

听众赵先生向“财小新”咨询,自己今年52岁,年入百万,热爱收藏。

如何理财能够在3年后给儿子准备好100万的深造费用?如果提前退休,如何保障晚年生活质量呢?面对这些问题,“财小新”请到了专业的理财分析师,看看她是如何建议的吧?

亮家底

赵先生,52岁,在自己创建的企业担任董事长,税后年收入48万元,年终奖12万元;

赵太太,48岁,在某企业担任高管,税后年收入35万元,年终奖10万元。孩子18岁,大学一年级在读。

家中一套房产自住,价值260万元;有一辆汽车,目前的折旧价格在20万元左右。有现金5万元,货币基金10万元,3年期国债10万元,1年期定期存款30万元,购买黄金目前市值25万元。

此外,赵先生一家热爱收藏,多年来,家中收集了不少藏品。截至目前,家中藏品所投入的资金已达240万元,按照目前的市场行情,藏品市值490万元。  

赵先生家庭无负债,夫妻双方均有五险一金。

家庭收支

赵先生一家的月生活费支出1.2万元,儿子每年的教育费用3万元。双亲赡养费每年6万元,全家外出旅游费用每年3万元。

理财目标

1、为儿子筹备大学毕业之后在香港深造四年的留学费用,预计100万元。

2、夫妻二人继续投资藏品,一方面满足兴趣,另一方面也可获取长期利润。 

3、八年之后,待儿子学成归来,将企业转赠给他,夫妻二人提前退休,享受晚年生活。

理财建议

建行金水私人银行客户经理武雯静

赵先生家庭总资产850万元,其中房产、藏品及家用车三者合计价值为770万元,占比90.59%;其余可快速变现的资产合计80万元,占比9.41%。虽然赵先生家庭资产总量较大,但从资产构成来看,资产流动性较低。

赵先生家庭每年收入:赵先生年薪60万+赵太太年薪45万=105万

每年支出:生活费一年15万元+儿子教育费用每年3万元+双亲赡养费每年6万元+全家外出旅游费用每年3万元=27万

赵先生家庭的留存比例为74.29%,且无任何负债,家庭储蓄能力较强,为今后投资创造了较为充足的空间。

目前,家庭每年结余资金78万元,至赵先生儿子留学结束有8年时间,在此期间可积累资金624万元,加上家中的总资产850万元,资产合计1474万元。由于赵先生家的资产量较大,建议通过保险等方式提前将应税财产转换为免税财产。

1、应急准备金

赵先生目前家中有现金5万元,货币基金10万元,合计15万元。根据目前赵先生家庭的生活水平,6个月的支出为13.5万元,现有流动性资金足以满足家庭所需的紧急预备金,无须调整。

2.教育储备资金

如果想为儿子办理香港的上学深造手续,需开具存款证明。目前,家中的定期存款及国债合计40万元,预计需补充至100万元。

目前,赵先生家每年的结余资金为78万元,可从其中拿出60万元,存入3年期国债,合计100万元。一方面,这100万元可用于开具赵先生儿子上学的存款证明;另一方面,这部分资产可作为8年的学费。此外,年结余中剩余的18万元可用于购买银行理财产品以实现资产增值。

3.保障规划

目前,夫妻二人均有五险一金,但未配置商业保险。由于夫妻双方是家庭目前主要经济来源,因此应重点考虑赵先生夫妇的保障规划,建议赵先生夫妇均配置重疾险和意外险,避免因意外或疾病导致家庭收入锐减。还有年金保险,建议在目前收入的高峰期把收入储备下来一部分。

目前,赵先生夫妇的年收入合计为105万元,年保费支出应控制在年收入的10%~15%,则赵先生夫妇每年的保费支出在10万~15万元。根据家庭现有的年结余情况,足以实现此项规划。建议每年拿出来10万购买年金保险,连续投入5年,累计积累50万,一方面作为无风险投资把收入储备下来,另一方面公司万一遇到波动的话,也可以作为备用金东山再起。

4.养老规划

按照现有生活水平,预计赵先生夫妇未来所需的养老费用在600万元左右。其中,社保和商业保险可满足部分养老所需,其余的需自行筹划。

因此,在完成儿子的留学规划及夫妻二人的保障规划后,可将年结余资金中的10%买入按日理财,以保持流动性;30%存入银行定期存款;40%用于购买银行理财或信托产品;20%用于投资基金,以实现资产增值,可以采用基金定投加新发基金相结合的方式。等到赵先生夫妇退休后,这部分资产的本金及收益可作为社保及商业保险的补充,一并用于夫妻二人的养老生活所需。

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