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800万保险代理人前途生变? 独立代理人制度尚待破冰

时间:2020-10-16 05:04:09 来源: 财经新闻网 作者: 中华财经网 阅读:134

一石激起千层浪。

7月13日,中国银行保险监督管理委员会发布《保险代理人监管规定(征求意见稿)》,关系着800万保险代理人的前途,引发高度关注。

其中,“独立个人保险代理人”(下称“独立代理人”)首度获得监管部门明确。不过,监管部门所认可的独立代理人只能代理一家保险公司的产品,仍是专属代理人的概念。

公开数据显示,2014-2017年,我国寿险公司平均增员率(当年新增人力/年初规模人力)约为80%,同时脱落率(当年脱落人力/年初规模人力)约为60%,增员率高于脱落率,因此行业规模人力大幅增加。自2015年8月保险营销员资格考试取消以来,从业人数增长迅速。2017年,我国保险代理人(主要是寿险营销员)约为807万人,占总人口比例约0.58%。对比国际市场,这一比例已经不低,未来保险代理人数量扩张的速度将趋缓。

800万保险代理人前途生变? 独立代理人制度尚待破冰

仍是专属代理人概念

《征求意见稿》显示, 个人保险代理人包括团队型个人保险代理人和独立个人保险代理人。

近年来,独立代理人呼声渐起,但《征求意见稿》似乎与预想存在差异。《征求意见稿》显示,个人保险代理人、保险代理机构从业人员只限于通过一家机构进行执业登记。个人保险代理人、保险代理机构从业人员变更所属机构的,新所属机构应当为其进行执业登记,原所属机构应当及时注销执业登记。即独立代理人只能代理一家保险公司的产品,仍是专属代理人的概念。

7月16日,一位具有外资背景的保险公司高层人士对记者坦言,不难发现,监管部门谈的独立代理人与西方成熟保险市场的概念不同。目前,中国不存在真正意义上的独立代理人。未来,独立代理人前景良好,但不知行业是否有足够耐心。

目前,我国专属代理人制度已有实践,华泰保险EA模式颇为典型。所谓EA模式,即在美国、欧洲、日本等发达国家发展相对成熟的专属代理保险门店模式。华泰保险的EA模式在我国保险市场亦经历了漫长的发展历程,目前仍在探索之中。华泰保险年报显示,2017年,华泰财险净增EA门店1322家,2017年底存量门店达到4527家,EA渠道累计保费收入42.33亿元,同比增长26.29%,EA渠道业务在业务中占比达51.26%。

上述外资背景保险公司高层人士指出,独立代理人和专属代理人各有价值。从保险公司角度看,专属保险代理人更好;从消费者和保险代理人角度看,独立代理人更好。独立代理人短时间内会对保险公司业绩造成一定冲击,但长远看会增加保险市场的活力。

对此,一位保险业资深人士7月16日对记者表示,保险公司的专属代理人容易带有一定主观立场,不排除“王婆卖瓜,自卖自夸”的可能性,剥夺消费者知情权、选择权的情况时有发生,如果过度重视销售,而轻视理赔服务,销售误导现象在这种制度下难以消除。

未来,保险公司或可考虑实行双轨制,即发展独立代理人的同时也发展专属代理人。对此,大童保险董事长兼总裁蒋铭表示认同。他认为,专属代理人由保险公司提供底薪和福利保障,进行严格的选择、培训,走专、精、深的道路;独立代理人拥有更多选择权,发挥客观中立的优势。两条路径通过提高代理人的收入、专业水平,从而改善代理人的形象,这将一定程度上有效缓解保险公司和消费者之间的矛盾。

从国外经验看,美国的独立代理人机制推行已有30年,目前一半以上保险代理人为独立代理人。英国精算师协会(IFoA)主席威尔林此前在接受记者采访时也表示,在英国,当消费者不知道自己应该选择哪类保险产品时,会向独立财务顾问寻求帮助,后者必须对消费者提供最合适的咨询建议和保险产品,并告知消费者购买不同保险产品时,独立财务顾问将获得多少代理费。

不过,监管是一大难题。威尔林透露,独立财务顾问受到英国金融行为监管局(FCA)的监管,并且政府会定期回顾其收费方式和执业行为是否合适。目前,英国政府正在建议,对独立财务顾问的服务征收统一的佣金。

寿险营销“毁誉参半”

关于保险代理人的讨论和争议由来已久。1992年,保险代理人由友邦保险引入中国大陆地区,从此成为保险业多年高速发展的原动力之一。对此,7月16日平安人寿董事长兼CEO丁当告诉记者,未来二十年,人口结构、经济发展、消费升级、医疗支出、政策利好等因素将持续释放保险需求,驱动寿险业持续高速高质量增长。保险代理人仍将是寿险销售的主要渠道,个人寿险代理人制度仍将发挥巨大作用。

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