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我国互联网保险现状 创新互联网保险思路

时间:2020-05-11 15:02:11 来源: 中华财经网 作者: 中华财经网 阅读:200

近年来,互联网保险因其购买便捷、产品丰富等特点,给保险消费者带来便利,我国互联网保险得到快速发展,不仅让保费规模实现大的飞跃,而且让互联网保险牌照成为资本争抢的对象。但在快速发展的同时,也存在销售行为触及监管边界、服务体系滞后和风险管控不足等风险和问题,急需进一步规范。

为规范互联网保险经营行为,促进互联网保险健康规范发展,要从鼓励创新、防范风险和保护消费者合法权益入手,用重典,动重拳,加强监管,严厉查处违法违规行为,为互联网保险创新营造良好发展环境。

所谓互联网保险,是指保险机构依托互联网和移动通信等技术,通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。互联网保险作为一种传统的保险业和互联网技术结合的新实践,是保险的一种新型运营模式。通过互联网的方式,冲破长期在传统保险机构的条条框框中形成的束缚,使互联网保险这一新的保险业态找到了一个将保险需求得到最大限度释放的出口,大大提升了保险业务的运行效率。

我国互联网保险现状

近年来,互联网保险因其购买便捷、产品丰富等特点,给保险消费者带来便利,我国互联网保险得到快速发展,不仅让保费规模实现大的飞跃,而且让互联网保险牌照成为资本争抢的对象。数据显示,2017年,互联网保险签单件数124.91亿件,增长102.60%。其中,退货运费险68.19亿件,增长51.91%;保证保险16.61亿件,增长107.45%;意外险15.92亿件,增长539.26%;责任保险10.32亿件,增长438.25%。

从互联网保险公司来看,业务发展也较好,4家互联网保险公司共实现保险业务收入92.47亿元。依托于互联网保险对部分标准化传统保险的快速替代,以及场景创新型产品带来的增量市场,互联网保险创新业务保持了高速增长。目前,我国互联网保险主要有三种模式:

一是官方网站模式。这是企业为了展现自身品牌、增强客户体验、拓展销售渠道,通过建立自主经营的电子商务平台来进行营销的运营模式。该模式以保险公司为主体,促进公司线上线下资源联动,提高保险公司的经营效率。

二是专业互联网保险公司模式。即从销售到理赔整个交易全部且只在网上完成的保险经营模式,专注于发展互联网保险,全部保险流程在线上完成,不设立任何线下销售人员以及实体分支机构。其特点是客户人群庞大、保费低、保单自动处理率高、线上服务占比高等。

三是第三方电子商务平台模式。主要通过如淘宝、京东等综合电商,以及保险中介机构建立网络保险平台,是保险公司通过电子商务构建网络销售平台,利用互联网技术发展保险业的经营模式。随着金融市场竞争的不断加剧,第三方电商利用互联网创新能力激发市场竞争力,在金融行业里发挥重要的作用。

但在快速发展的同时,但也存在销售行为触及监管边界、服务体系滞后和风险管控不足等风险和问题,亟需进一步规范。

一是“吸睛”产品时有暗藏误导。有的保险机构为片面追求关注度和销售量,推出所谓的“吸睛”产品,存在宣传内容不规范、网页所载格式条款的内容不一致或显示不全、未明确说明免责条款等问题,涉嫌误导消费者。

二是“高息”产品时有暗藏骗局。一些不法分子利用互联网平台虚构保险产品或保险项目,或承诺高额回报引诱消费者出资,或冒用保险机构名义伪造保单,往往涉嫌非法集资,给消费者造成经济损失。

三是“搭售”时有暗藏在线平台。某些在线平台在其票务、酒店预定页面通过默认勾选的方式销售一些保险产品,未明确列明承保主体或代理销售主体,未完整披露保险产品条款等相关重要信息,侵害了消费者的知情权、自主选择权等权益。

创新互联网保险思路

为了规范互联网保险经营行为,促进互联网保险健康规范发展,保护保险消费者合法权益,监管部门先后出台了一系列指导互联网保险行业发展的规范性文件。早在2011年,互联网保险业态还在萌芽阶段,保监部门就出台《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法(试行)》,为保险经纪和保险代理机构健康发展互联网保险业务制定指引。

2015年,越来越多的互联网保险商业形态出现,保监部门又印发了《互联网保险业务监管暂行办法》,以鼓励创新、防范风险和保护消费者权益为基本思路,从经营条件、经营区域、信息披露、监督管理等方面明确了互联网保险业务经营的基本经营规则。

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